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2.信用風(fēng)險,即獲得銀行信用支持的債務(wù)人由于種種原因不能或不愿意遵照合同規(guī)定按時償還債務(wù)而使銀行遭受損失,造成逾期、呆滯、呆賬等貸款風(fēng)險。目前,我國商業(yè)銀行的主要客戶特別是一些中小信用不良,存在著大量的逃廢銀行債務(wù)的情況,這在一定程度上導(dǎo)致了我國商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量普遍較差,不良資產(chǎn)比率始終處于一個較高水平。大量不良資產(chǎn)的產(chǎn)生和存在使得我國商業(yè)銀行的風(fēng)險資本加大成為了國有商業(yè)銀行面臨的最大金融風(fēng)險。資本金的質(zhì)量與數(shù)量是國有商業(yè)銀行信用的最有力的保證。我國國有商業(yè)銀行大量不良信貸資產(chǎn)的存在嚴(yán)重降低了國有商業(yè)銀行的資本金質(zhì)量。使原本就自有資本不足的狀況更是雪上加霜,這已經(jīng)成為制約我國商業(yè)銀行改革和發(fā)展的最大障礙。
3.市場風(fēng)險,即金融機(jī)構(gòu)面臨在市場經(jīng)營中的風(fēng)險,在國際金融機(jī)構(gòu)混業(yè)經(jīng)營的大環(huán)境下,我國金融機(jī)構(gòu)仍實(shí)行分業(yè)經(jīng)營。由于金融混業(yè)經(jīng)營業(yè)務(wù)日趨綜合化,國有獨(dú)資商業(yè)銀行通過代理等方式進(jìn)行保險、證券等業(yè)務(wù)的交叉。由于它們既是金融市場活動的主體又是參與者,國有商業(yè)銀行就不可避免的面臨著金融市場里存在的風(fēng)險。缺乏來自外部的監(jiān)管部門有效監(jiān)管和規(guī)范經(jīng)營控制風(fēng)險的有效的內(nèi)部控制機(jī)制,商業(yè)銀行將面臨著潛在的風(fēng)險。另外,投資市場運(yùn)營不成熟以及相關(guān)的立法的滯后造成金融市場秩序混亂。投資市場的參與者主體企業(yè)缺乏有效的信用評級體制,從而危機(jī)到銀行信貸資金的安全。這些都大大增加了國有商業(yè)銀行的市場風(fēng)險。
4.內(nèi)部管理風(fēng)險,即銀行內(nèi)部的制度建設(shè)及落實(shí)情況不力而形成的風(fēng)險。產(chǎn)權(quán)不明晰造成的國有金融資產(chǎn)的所有者缺位使得國有銀行在經(jīng)營管理上缺乏有效的風(fēng)險控制機(jī)制,從而加大了銀行的內(nèi)部管理風(fēng)險。有效的公司治理結(jié)構(gòu)是銀行建立有效的內(nèi)部控制機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)。但是我國國有商業(yè)銀行的總分行制的經(jīng)營管理體制降低了資產(chǎn)質(zhì)量的責(zé)任,給總行的統(tǒng)一管理、調(diào)度、核算帶來了層層阻隔,產(chǎn)生了許多方面的經(jīng)營風(fēng)險。尤其是由于銀行“內(nèi)部人”利益等原因造成的金融欺詐和盜竊案件,使銀行資金遭受損失的風(fēng)險進(jìn)一步加大。
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