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陳先生，39歲，某外企財(cái)務(wù)總監(jiān)，年薪百萬元。陳太太36歲，外資公司員工，年薪20萬元。女兒今年5歲。目前家庭每月生活開銷4萬元。陳先生現(xiàn)有一套150平方米的房，三室兩廳，市值約為500萬元，無房貸。銀行理財(cái)產(chǎn)品200萬元，活期存款800萬元。陳先生夫婦平時(shí)工作很忙，對(duì)金融市場也不了解，所以只購買了銀行理財(cái)產(chǎn)品，其余資金放銀行做活期。陳先生和太太除了社保外，還購買了一部分商業(yè)保險(xiǎn)，年保費(fèi)支出在2萬元左右。
理財(cái)目標(biāo)：
1、1000萬閑錢如何保值增值。
2、50歲提前退休，早日實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)自由。
3、給女兒準(zhǔn)備好留美教育金。
理財(cái)分析：
陳先生家庭財(cái)務(wù)狀況從表面看非常不錯(cuò)，收入較高，每月達(dá)到10萬元，支出也不低，達(dá)4萬元，月結(jié)余6萬元，金額較多，怎樣善用這筆客觀的月結(jié)余是他們家庭的理財(cái)重點(diǎn)。
陳家積累了1500萬元的資產(chǎn)，其中固定資產(chǎn)占33.3%，金融資產(chǎn)占66.7%，無負(fù)債。金融資產(chǎn)主要為銀行理財(cái)產(chǎn)品和活期存款，回報(bào)率低，1000萬的閑錢和每月結(jié)余的部分幾乎在睡覺，甚至在貶值?，F(xiàn)在的投資市場的確不好，但不等于一直會(huì)壞下去，要用發(fā)展的觀點(diǎn)看問題。正因?yàn)楝F(xiàn)在低迷，處于底部，也許正是投資的好時(shí)機(jī)，格上理財(cái)建議陳先生可通過合理的資產(chǎn)配置實(shí)現(xiàn)整筆資產(chǎn)的保值增值。
理財(cái)規(guī)劃：
1000萬資產(chǎn)保值增值
1、資產(chǎn)的保值：
a)保本類基金：目前全球經(jīng)濟(jì)環(huán)境不是很樂觀，建議劉先生配置100萬保本類基金，即使市場繼續(xù)惡化，本金可以100%保證，一旦市場出現(xiàn)機(jī)會(huì)，能夠給投資者一個(gè)很好的回報(bào)。
b)銀行活期存款：建議劉先生將100萬資產(chǎn)投入銀行活期存款，以備不時(shí)之需。
c)貨幣基金：貨幣基金是專門投向無風(fēng)險(xiǎn)的貨幣市場，具有高安全性、高流動(dòng)性、穩(wěn)定收益性，具有“準(zhǔn)儲(chǔ)蓄”的特征，建議劉先生可將100萬配置該類產(chǎn)品。(預(yù)計(jì)年化收益1.5%-3%)
根據(jù)投資年齡理論，高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例：100%-(目前的實(shí)際年齡)%;穩(wěn)健投資的比例：100%-高風(fēng)險(xiǎn)投資的比例。我們給陳先生配置了300萬的固定投資產(chǎn)品，還是比較合情合理的。
2、資產(chǎn)的增值：
a)集合信托理財(cái)計(jì)劃：銀行存款收益較低，不能抵御通貨膨脹，可以選擇更加穩(wěn)健的金融產(chǎn)品補(bǔ)足。固定收益產(chǎn)品信托理財(cái)計(jì)劃因風(fēng)險(xiǎn)較低和較高的收益可以作為首選，在現(xiàn)有市場風(fēng)險(xiǎn)體系下能夠給到客戶一個(gè)比較穩(wěn)定的投資回報(bào)。信托產(chǎn)品雖然不承諾保本，但至今為主信托產(chǎn)品還未出現(xiàn)未如期還本付息的情況。具體配置是將資金分為兩個(gè)300萬分別配置一個(gè)一年期和一個(gè)兩年期信托計(jì)劃，預(yù)期年化收益分別為9%和10.5%，基本能做到通脹時(shí)代的保值。
b)陽光私募基金：陽光私募基金是大額投資者資產(chǎn)配置的最優(yōu)選擇，它是經(jīng)過監(jiān)管機(jī)構(gòu)備案，資金實(shí)現(xiàn)第三方銀行托管，有定期業(yè)績報(bào)告的投資于股票市場的基金，陽光私募基金規(guī)范化，透明化，由于借助信托公司平臺(tái)發(fā)行能保證私募認(rèn)購者的資金安全。陽光私募因其追求絕對(duì)收益，并且有收益分成機(jī)制，可以最大限度地激勵(lì)基金管理人，因而其業(yè)績也遠(yuǎn)超公募基金。隨著創(chuàng)新型私募基金的多樣化，給私募行業(yè)和投資者帶來了很多驚喜。建議劉先生用300萬配置陽光私募產(chǎn)品，通過專業(yè)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)挑選，一般通過格上優(yōu)選的私募產(chǎn)品能穩(wěn)健獲得30%左右的年收益，如果選擇做股指期貨對(duì)沖的創(chuàng)新私募產(chǎn)品，收益可能會(huì)更多，劉先生在通過以上固定型產(chǎn)品的優(yōu)化配置后，完全可以一搏高收益浮動(dòng)性的陽光私募產(chǎn)品。
c)公募基金：公募基金作為大眾理財(cái)工具，因其具有集合理財(cái)，專家管理的優(yōu)勢(shì)，可以有效地節(jié)省時(shí)間和精力，是目前良好的投資工具?；鹨龊门渲?，通過配置不同投資風(fēng)格的基金產(chǎn)品可以有效地降低投資風(fēng)險(xiǎn)和獲得穩(wěn)健的收益，建議劉先生配置100萬。(股票型基金的長期投資收益率在8%-20%，混合型基金的長期投資收益率在6%-15%，債券型基金的長期投資收益率在4%-8%。)
給自己買足保障
陳先生是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱，在家庭收入中占83%的比例，萬一陳先生出現(xiàn)意外，對(duì)家庭的影響將是非常大的，所以建議陳先生為自己買足保障，這樣才能更好的保護(hù)太太和孩子。
根據(jù)陳先生家庭的開支狀況，每年的支出約在48萬元，按照保險(xiǎn)購買的“雙十原則”，陳先生本人保障額度在500萬元左右較為合適，可以用300萬元定壽與200萬元意外險(xiǎn)組合配置。
由于原來的萬能險(xiǎn)只配置了20萬元的重疾保障，如果要獲得優(yōu)越的醫(yī)療服務(wù)，建議另外配置80萬元的重疾保障。至于太太，建議保留已有的萬能險(xiǎn)，另外再加一份80萬元的重疾保障就可以了。
給女兒準(zhǔn)備教育金
陳先生和太太都在外企工作，受環(huán)境影響，他們打算將來把孩子送到國外去接受大學(xué)教育，為孩子將來的就業(yè)創(chuàng)造更好的條件。按照目前去美國留學(xué)的費(fèi)用每年30萬和3%的通脹計(jì)算，陳先生大約需要為女兒準(zhǔn)備176萬元。
建議陳先生利用現(xiàn)在高額度的月結(jié)余，以定投的方式儲(chǔ)備，一方面可以規(guī)避市場波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)，取得相對(duì)合理的回報(bào)，另一方面也可以利用復(fù)利的威力做長期儲(chǔ)蓄。陳先生女兒今年5歲，有13年的時(shí)間來準(zhǔn)備，假若定投年化回報(bào)為10%，陳先生只需每月投入6000元便可以完成目標(biāo)。 來源：和訊網(wǎng)
