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伯安財(cái)經(jīng)觀察：隨著天氣進(jìn)入嚴(yán)冬，部分地區(qū)霧霾不斷，加上早晚溫差增大，呼吸道感染和心腦血管疾病的就診人數(shù)明顯增加，健康問(wèn)題受到越來(lái)越多的關(guān)注。但是，許多消費(fèi)者對(duì)于健康型保險(xiǎn)的分類不甚清楚，尤其是醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有何不同，與此同時(shí)也可了解一下儲(chǔ)蓄與保險(xiǎn)的區(qū)別，伯安投資咨詢公司專業(yè)人士整理一些保險(xiǎn)常識(shí)僅供客戶了解。
一、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)有什么區(qū)別？
顧名思義，醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)均隸屬于健康險(xiǎn)大范疇，這兩個(gè)險(xiǎn)種可以應(yīng)對(duì)一個(gè)人生病后所面臨的門(mén)診掛號(hào)、住院、手術(shù)、康復(fù)等各種醫(yī)療費(fèi)用。不過(guò)，二者之間顯然不能劃等號(hào)，醫(yī)療險(xiǎn)主要針對(duì)“門(mén)診和住院”所產(chǎn)生的費(fèi)用，如果出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人可以在保額范圍內(nèi)申請(qǐng)報(bào)銷(xiāo)，保險(xiǎn)公司按照條款墊付給被保險(xiǎn)人或者由醫(yī)院直付，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司能賠多少錢(qián)，得看你實(shí)際花費(fèi)多少。而重疾險(xiǎn)針對(duì)的則是“重大疾病”，如果被保險(xiǎn)人被醫(yī)院確診為保險(xiǎn)合同中約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)直接按條款進(jìn)行賠付，賠付金額不一定等于實(shí)際花費(fèi)。
二、醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)怎么買(mǎi)？
1.有了醫(yī)保，還需要買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？現(xiàn)實(shí)生活中風(fēng)險(xiǎn)何時(shí)降臨存在太大未知性，尤其是對(duì)于亞健康的人來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)存在的意義在于防范風(fēng)險(xiǎn)。如果每年的醫(yī)療費(fèi)用較高，就可以購(gòu)買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)醫(yī)保構(gòu)成補(bǔ)充作用。
2.而對(duì)于重疾險(xiǎn)，從風(fēng)險(xiǎn)概念的角度來(lái)講，因意外或疾病入院治療的概率遠(yuǎn)遠(yuǎn)要高于患上重大疾病（如癌癥）的概率，所以重疾險(xiǎn)的費(fèi)率水平也就比醫(yī)療險(xiǎn)要低很多。對(duì)于年輕人而言，重疾的風(fēng)險(xiǎn)往往不在于此時(shí)，而是在數(shù)年甚至數(shù)十年之后，因此，重疾險(xiǎn)要長(zhǎng)期投意義才大。
三、儲(chǔ)蓄和保險(xiǎn)的區(qū)別！
1、儲(chǔ)蓄是爬樓梯，是一種逐步積累資金的方法，它需要經(jīng)過(guò)規(guī)定的時(shí)間，才能達(dá)到目標(biāo)額。保險(xiǎn)是坐電梯，它的特點(diǎn)是在投保的同時(shí)，就能得到約定的保障額。保險(xiǎn)一般是1：10倍（或者更大值）的杠桿即時(shí)倍增價(jià)值！
2、如果存的錢(qián)不夠多，真有意外事件發(fā)生時(shí)，就是杯水車(chē)薪，白白著急。在有意外發(fā)生時(shí)，領(lǐng)取的保險(xiǎn)金會(huì)數(shù)十甚至數(shù)百倍于保費(fèi)，可謂“四兩撥千斤”。
3、儲(chǔ)蓄是算得出利息，算不出風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是算出了風(fēng)險(xiǎn)的巨額花費(fèi)，并及時(shí)提供給你。有如身體突如其來(lái)的變化，保險(xiǎn)可以理賠一大筆錢(qián)，而不至于驚慌用完儲(chǔ)蓄的錢(qián)。
4、《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，商業(yè)銀行可以破產(chǎn)，銀行一旦破產(chǎn)，可能血本無(wú)歸。
《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定經(jīng)營(yíng)人壽業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司不得解散，保險(xiǎn)如期付給。即使購(gòu)置海外保險(xiǎn)亦然，保險(xiǎn)是不容許破產(chǎn)；并且保險(xiǎn)公司的最低償付能力都是監(jiān)管部門(mén)規(guī)定的3倍，意思是放1塊到保險(xiǎn)公司，保證了4塊的償付能力；正所謂最安全的資產(chǎn)莫過(guò)于放保險(xiǎn)公司了！
5、儲(chǔ)蓄的利率是可變的。保險(xiǎn)的保障不會(huì)因外界因素而變更，就如香港的分紅壽險(xiǎn)為例，有幾十年的分紅數(shù)據(jù)，紅利的平均值6%左右的復(fù)利，比儲(chǔ)蓄利率高。
6、儲(chǔ)蓄只是儲(chǔ)蓄。保險(xiǎn)是一種既保值又具有保障功能的儲(chǔ)蓄，當(dāng)你需要時(shí)它會(huì)在你身邊。簡(jiǎn)單而言，保險(xiǎn)的意義在于有事當(dāng)保險(xiǎn)，沒(méi)事當(dāng)儲(chǔ)蓄，一舉兩得！（伯安投資咨詢有限公司理財(cái)規(guī)劃部整理）
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