伯安財(cái)經(jīng)觀察:近幾年,內(nèi)地居民除了去香港搶奶粉、化妝品后,赴港購險也成為熱議話題之一。一方面因?yàn)殡S著居民收入水平的提高和保險意識的增強(qiáng),此外,坊間亦多有傳聞香港保險的優(yōu)勢多多。針對這一問題,2016年4月22日,中國保監(jiān)會發(fā)布明確風(fēng)險提示。提醒廣大消費(fèi)者,知悉風(fēng)險,謹(jǐn)慎投保。中國保監(jiān)會預(yù)警:赴港投保不受法律認(rèn)可。
為什么說赴港投保需謹(jǐn)慎?
對于想要在香港投保的內(nèi)地居民而言,這一選擇雖然看起來很美,但想要真正享受到香港保險的實(shí)惠,卻也并非易事。因?yàn)橄愀叟c內(nèi)地保險業(yè)務(wù)在適用法律、監(jiān)管政策以及保險產(chǎn)品等方面存在諸多差異。
風(fēng)險一:香港保單不受內(nèi)地法律保護(hù)
首先,內(nèi)地居民投保香港保單,需親赴香港投保并簽署相關(guān)保險合同。如在境內(nèi)投保香港保單,則屬于非法的“地下保單”,既不受內(nèi)地法律保護(hù),也不受香港法律保護(hù)。其次,內(nèi)地居民投保香港保險適用香港地區(qū)法律。如果發(fā)生糾紛,投保人需按照香港地區(qū)的法律進(jìn)行維權(quán)訴訟。與內(nèi)地相比,香港法律訴訟費(fèi)用較高,可能面臨較高的時間和費(fèi)用成本。
溫馨提示:除了法律訴訟之外,投保人也可選擇向香港的保險索償投訴局投訴與理賠索償有關(guān)的糾紛,但該局目前可裁決的賠償上限是100萬港幣,大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。
風(fēng)險二:存在匯率風(fēng)險和外匯政策風(fēng)險
一方面,內(nèi)地居民在香港購買的保單,賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結(jié)算,消費(fèi)者需自行承擔(dān)外幣匯兌風(fēng)險。另一方面,內(nèi)地居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險,屬于金融和資本項(xiàng)下的交易,是現(xiàn)行的外匯管理政策尚未開放的項(xiàng)目,存在一定的政策風(fēng)險。此外,如以期交保費(fèi)方式購買長期壽險保單,也可能存在因外匯支付政策變化導(dǎo)致無法交納續(xù)期保費(fèi)的風(fēng)險。
風(fēng)險三:保單收益存在不確定性
對于分紅保險,其保證收益之上的紅利分配是不確定的。目前內(nèi)地保險產(chǎn)品遵照監(jiān)管要求,按照低、中、高三檔演示紅利水平,演示利率上限分別為3%、4.5%和6%。香港保險市場化程度較高,未對紅利演示作出明確要求,大多數(shù)產(chǎn)品通常采用6%以上的投資收益率進(jìn)行分紅演示。但分紅本身屬于非保證收益,具有較大不確定性,能否實(shí)現(xiàn)主要取決于保險公司能否長期保持高投資收益率。
風(fēng)險四:保單前期現(xiàn)金價值低,退保損失大
消費(fèi)者如果選擇中途退保,投保人只能獲得保單的現(xiàn)金價值。香港監(jiān)管部門對保險產(chǎn)品的現(xiàn)金價值無具體要求,大多數(shù)長期期交保單在保單前期現(xiàn)金價值很低,前2年甚至為零,客戶如果退保將承受較大的損失。
溫馨提示:除以上幾條風(fēng)險提示外,還要提醒大家認(rèn)真閱讀保險產(chǎn)品條款。因?yàn)橄愀郾kU產(chǎn)品條款使用繁體字,表述方式與內(nèi)地不盡相同。投保人需認(rèn)真閱讀保險條款,充分理解保險責(zé)任、理賠條件等重要內(nèi)容,避免因?qū)l款理解不準(zhǔn)確而引發(fā)合同糾紛。(伯安投資咨詢風(fēng)險管理咨詢部)
本文網(wǎng)址:http://www.qhkefu.cn/Newsview.asp?id=365