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伯安財經(jīng)觀察：2019年央視“3·15”晚會曝光“銀聯(lián)默認(rèn)開通銀行卡小額免密免簽功能，且存在被盜刷風(fēng)險”，一時間引發(fā)市場廣泛關(guān)注。3月16日，銀聯(lián)回應(yīng)稱，將與銀行共同改進(jìn)服務(wù)，為用戶自主關(guān)閉及恢復(fù)功能提供更加便捷的服務(wù)。而針對外界質(zhì)疑的盜刷隱患，銀聯(lián)方面回應(yīng)，銀行卡閃付既便捷又安全，“隔空盜刷”是極少數(shù)個案，2015年業(yè)務(wù)開通以來風(fēng)險比率為千萬分之二，遠(yuǎn)低于萬分之一點一六的行業(yè)平均交易欺詐率。
默認(rèn)開通的AB面
據(jù)了解，小額免密免簽是基于安全性極高的金融IC卡開發(fā)的一項業(yè)務(wù)，對于單筆交易金額在規(guī)定限額以下的聯(lián)機交易，無需跳密碼鍵盤驗密、打印簽購單驗簽名等步驟，可實現(xiàn)快速支付的目的，適用范圍僅限IC卡或承載IC卡信息的移動設(shè)備以閃付聯(lián)機方式發(fā)起的交易。中國銀聯(lián)于2015年正式推出小額免密免簽業(yè)務(wù)。去年4月中旬，銀聯(lián)宣布，自2018年6月1日起將針對支持閃付功能的銀聯(lián)金融IC卡進(jìn)行小額免密免簽單筆限額由300元提升至1000元。
針對小額免密免簽?zāi)J(rèn)開通一事，銀聯(lián)在聲明中表示，小額免密免簽是一項行業(yè)規(guī)則，中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行通過官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權(quán)益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人進(jìn)行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項業(yè)務(wù)的功能和保障措施。
在中央人民大學(xué)重陽金融研究院副院長董希淼看來，客觀而言，“雙免”是銀行卡一項基礎(chǔ)功能，金融機構(gòu)很難做到就每一項新功能向所有用戶征求意見。比如，個人賬戶分類管理、清理“沉睡賬戶”等都是以各種形式發(fā)布公告。從實際上看，直接開通“雙免”功能，其實方便了大多數(shù)用戶。反之，如果不是直接開通，到時候更多人要抱怨“還要主動去開通一次，太麻煩了”。
不過，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，根據(jù)銀聯(lián)公告，銀行卡小額免密免簽已在官網(wǎng)公告等多方渠道對用戶進(jìn)行告知，但現(xiàn)實情況是，對于動輒成千上萬字的格式條款，用戶未必有時間逐字查看，因此，對于小額免密免簽這樣的重要內(nèi)容，建議突出強調(diào)、重點告知，以便用戶更加高效地理解。
不到位的告知服務(wù)
在銀聯(lián)3月16日發(fā)布的聲明中也提到，中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行通過官網(wǎng)公告、領(lǐng)卡合約、發(fā)卡章程、持卡人權(quán)益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人進(jìn)行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項業(yè)務(wù)的功能和保障措施。
董希淼表示，對于新興事物，銀行及其他金融機構(gòu)應(yīng)該更主動地與用戶溝通，更主動進(jìn)行用戶教育，與用戶形成一個良好有序的互動模式，這對無論是銀行本身還是持卡用戶都是雙贏的。
事實上，在去年小額免密免簽限額提高時，就曾引起市場的廣泛討論和關(guān)注。對于為何調(diào)高限額，銀聯(lián)曾做出解釋，隨著商戶端提額工作的不斷推進(jìn)，小額雙免業(yè)務(wù)將覆蓋更多日常消費領(lǐng)域，滿足持卡人在加油站、酒店住宿等消費場景的便捷支付需求。為保障持卡人的選擇權(quán)，持卡人可以聯(lián)系發(fā)卡銀行，通過客服電話或柜面方式關(guān)閉小額免密免簽業(yè)務(wù)。
不過，在記者調(diào)查過程中發(fā)現(xiàn)，有的銀行并未執(zhí)行到位。一家國有大行客服人員就表示，不能通過電話客服關(guān)閉小額免密免簽功能，如果持卡人未開通手機銀行、網(wǎng)上銀行，就必須去柜臺辦理關(guān)閉。銀聯(lián)方面在聲明中表示，將與商業(yè)銀行共同改進(jìn)服務(wù)，并為用戶自主關(guān)閉及恢復(fù)功能提供更加便捷的服務(wù)。
千萬分之二的風(fēng)險
在業(yè)內(nèi)人士看來，小額免密免簽是為了方便持卡人在公交出行等小額高頻生活場景的支付而推出的。易觀支付分析師王蓬博表示，現(xiàn)在非現(xiàn)金支付方式已經(jīng)由卡機時代轉(zhuǎn)換成移動支付或者說手機移動端的支付形態(tài)，因此，小額免密免簽的便捷支付方式擁有很大前景，不過任何支付產(chǎn)品都會有安全漏洞。
銀聯(lián)發(fā)布的聲明中也披露了該業(yè)務(wù)的風(fēng)險比例，“銀行卡閃付既便捷又安全，在國際上已經(jīng)得到廣泛應(yīng)用，‘隔空盜刷’是極少數(shù)個案。據(jù)中國銀聯(lián)和商業(yè)銀行統(tǒng)計，2015年業(yè)務(wù)開通以來風(fēng)險比率為千萬分之二，遠(yuǎn)低于萬分之一點一六的行業(yè)平均交易欺詐率。對這種欺詐犯罪行為，銀聯(lián)和商業(yè)銀行高度重視，已經(jīng)并將繼續(xù)采取相關(guān)措施，確保持卡人放心使用”。
對于盜刷問題，銀聯(lián)在聲明中表示，已聯(lián)合各銀行建立了“風(fēng)險全額賠付”保障機制，對于客戶發(fā)生的盜刷風(fēng)險損失，持卡人掛失前72小時內(nèi)全額賠付，超過72小時經(jīng)確認(rèn)為盜刷損失的，也將獲得全額賠付。中國銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行還將進(jìn)一步優(yōu)化賠償機制，縮短賠付時間，提高賠付效率。
另外，對于央視記者發(fā)現(xiàn)的網(wǎng)上依舊可以購買到支持銀聯(lián)免密支付的POS機情況，銀聯(lián)表示，“隔空盜刷”是公安機關(guān)重點打擊的犯罪行為，犯罪分子已受到嚴(yán)厲懲處。將全力配合公安機關(guān)繼續(xù)加大對POS機非法買賣等銀行卡犯罪行為的打擊力度。同時，銀聯(lián)與有關(guān)各方也將進(jìn)一步提高技術(shù)防控水平，持續(xù)督促收單機構(gòu)加強POS終端管理。(北京商報)
