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 　   第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)受關(guān)注

 　   先來看一組數(shù)據(jù)：2012年，我國GDP總值519322億元，位居世界第二，人均GDP為38354元，約合6100美元。“十八大”更是提出了“2020年實(shí)現(xiàn)國內(nèi)生產(chǎn)總值和城鄉(xiāng)居民人均收入比2010年翻一番”的宏偉目標(biāo)。隨著經(jīng)濟(jì)大國地位的確定和居民人均收入水平的穩(wěn)步提高，如何管理好手中日益增多的“財(cái)富”，成為老百姓關(guān)注的話題。

　    面對(duì)財(cái)富管理市場(chǎng)需求的不斷擴(kuò)大，缺乏理財(cái)專業(yè)知識(shí)的普通百姓能否真正享受到優(yōu)質(zhì)的財(cái)富管理服務(wù)呢？除傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)外，更值得老百姓考慮的是第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)。從字面理解來看，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)指的是獨(dú)立的第三方，為客戶提供專業(yè)的理財(cái)綜合方案和服務(wù)，代表的是客戶利益，而非任何其他金融機(jī)構(gòu)或產(chǎn)品。

  　  事實(shí)上，第三方理財(cái)是指那些獨(dú)立的金融中介機(jī)構(gòu)，它們擁有專業(yè)的研發(fā)機(jī)構(gòu)、理財(cái)規(guī)劃師團(tuán)隊(duì)和客戶服務(wù)機(jī)構(gòu)，通過分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況、偏好、家庭情況、財(cái)務(wù)狀況、理財(cái)目標(biāo)等，為客戶制定詳細(xì)的綜合理財(cái)規(guī)劃，并幫助客戶構(gòu)建資產(chǎn)組合，完成近期、中期、長期等一系列理財(cái)目標(biāo)?？梢哉f，不同于基金公司、銀行、保險(xiǎn)公司等任何其他傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，它們是站在客觀、公正的立場(chǎng)上進(jìn)行的一系列交叉金融服務(wù)活動(dòng)，包括為客戶提供咨詢、會(huì)員服務(wù)、合理配置資產(chǎn)及管理資產(chǎn)組合等一系列專業(yè)行為。

  　  份額不足1% 前景廣闊

  　  目前，我國（大陸地區(qū)）第三方理財(cái)市場(chǎng)正處于起步階段，第三方理財(cái)業(yè)務(wù)占到的市場(chǎng)份額尚不足1%。而在英國，為客戶提供的第三方理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過銀行業(yè)務(wù)，可以說是統(tǒng)領(lǐng)著整個(gè)市場(chǎng)；在美國，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)擁有的市場(chǎng)份額達(dá)到了60%；在香港，金融危機(jī)后的短短十多年時(shí)間，第三方市場(chǎng)從無到有，異軍突起，目前已占據(jù)30%的市場(chǎng)份額。

    　那么，我國是否具備第三方理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展所需的市場(chǎng)環(huán)境呢？據(jù)保守統(tǒng)計(jì)，2012年底，我國可投資資產(chǎn)在200萬元以上的高凈值人士已達(dá)到174萬人，預(yù)計(jì)未來3年將繼續(xù)保持20%的快速增長勢(shì)頭?？梢哉f，中國新生代富豪階層不管從數(shù)量還是財(cái)富數(shù)額上看，都在亞洲乃至全球占據(jù)了優(yōu)勢(shì)地位。而這批高凈值客戶面臨的主要問題就是財(cái)富如何保值、增值的問題。

 　   解決與高凈值客戶財(cái)富管理對(duì)接的便捷手段，就是通過專業(yè)、獨(dú)立、客觀、公正的第三方，即第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)來進(jìn)行專業(yè)的資產(chǎn)管理服務(wù)。目前，國內(nèi)第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)為客戶提供的服務(wù)主要包括理財(cái)規(guī)劃建議與咨詢、會(huì)員服務(wù)、代銷產(chǎn)品和進(jìn)行委托理財(cái)。

   　 這里要注意的是，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)提供的咨詢服務(wù)及代銷產(chǎn)品，并不局限于特定的金融領(lǐng)域，而是為客戶提供專業(yè)、綜合的理財(cái)規(guī)劃建議，包括現(xiàn)金規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、消費(fèi)支出規(guī)劃、退休養(yǎng)老規(guī)劃、稅收籌劃、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃、投資規(guī)劃和家庭財(cái)產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃。事實(shí)上，最早的理財(cái)服務(wù)正是起源于保險(xiǎn)領(lǐng)域，而最早的一批理財(cái)規(guī)劃師正是由專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人轉(zhuǎn)化而來的。第三方理財(cái)，可以說就是依據(jù)客戶整體的家庭、財(cái)務(wù)情況、未來各項(xiàng)規(guī)劃目標(biāo)等，為客戶本人、家人涉及到的理財(cái)活動(dòng)進(jìn)行的全面規(guī)劃，目標(biāo)是幫助客戶實(shí)現(xiàn)現(xiàn)在及未來時(shí)間內(nèi)的財(cái)務(wù)收支平衡，即實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)安全。

   　 第三方理財(cái)運(yùn)行模式的核心

　    第三方理財(cái)運(yùn)行模式的核心是人，即專業(yè)的財(cái)富管理人才——理財(cái)規(guī)劃師。從國外的發(fā)展現(xiàn)狀看，很多第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)的客戶來源主要是依托其他較大的金融機(jī)構(gòu)或平臺(tái)，比如銀行、券商的相關(guān)客戶。

 　   在客戶關(guān)系建立的過程中，首先是了解、調(diào)查客戶的財(cái)務(wù)狀況、分析客戶的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和風(fēng)險(xiǎn)偏好，進(jìn)而確定客戶未來的各項(xiàng)理財(cái)規(guī)劃目標(biāo)；接下來構(gòu)建不同的理財(cái)組合，選擇具體的投資規(guī)劃工具，幫助客戶實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)；在實(shí)施的過程中，要根據(jù)客戶情況的變化，及時(shí)對(duì)規(guī)劃方案進(jìn)行相應(yīng)的檢驗(yàn)和調(diào)整。而這一切，都是通過獨(dú)立的理財(cái)規(guī)劃顧問來進(jìn)行。這樣就對(duì)理財(cái)顧問的職業(yè)道德、專業(yè)能力、實(shí)務(wù)經(jīng)驗(yàn)等提出了較高要求。

    　目前，理財(cái)規(guī)劃市場(chǎng)人員參差不齊，有金融機(jī)構(gòu)銷售代表、海歸、大學(xué)生等，甚至有人戲稱，銀行的保安都能做理財(cái)規(guī)劃師。其實(shí)，這是對(duì)理財(cái)規(guī)劃活動(dòng)及理財(cái)規(guī)劃師的誤解。老百姓在選擇理財(cái)規(guī)劃機(jī)構(gòu)的時(shí)候，應(yīng)重點(diǎn)考查該機(jī)構(gòu)的歷史、口碑、人員構(gòu)成，尤其是理財(cái)規(guī)劃師的專業(yè)能力和水平等。這里，建議咨詢和了解理財(cái)規(guī)劃師是否有良好的教育背景、豐富的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、以往客戶服務(wù)質(zhì)量、專業(yè)的知識(shí)、技能，如是否具備理財(cái)規(guī)劃師證書等。

  　  據(jù)東方華爾金融咨詢有限公司理財(cái)規(guī)劃師介紹，作為新興模式，第三方理財(cái)在我國的發(fā)展正處于起步階段；鑒于發(fā)達(dá)國家第三方理財(cái)?shù)氖袌?chǎng)現(xiàn)狀和我國國民收入水平的不斷提高、富裕階層的進(jìn)一步擴(kuò)大，第三方理財(cái)市場(chǎng)必將會(huì)以更加專業(yè)、獨(dú)立的姿態(tài)更好地為大眾提供理財(cái)服務(wù)。建議百姓在了解第三方理財(cái)基本內(nèi)容的基礎(chǔ)上，根據(jù)其運(yùn)行模式、提供服務(wù)、人員素質(zhì)、團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等情況，具體選擇適合自己的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)。（中國保險(xiǎn)報(bào)張新）