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伯安財(cái)經(jīng)觀察：長期以來，我們習(xí)慣了把掙來的錢存在銀行，因?yàn)楹芏嗷ㄙM(fèi)都是由國家管的，平常沒什么用處，放在銀行既安全又使用方便。隨著改革開放，很多傳統(tǒng)觀念被打破，保險(xiǎn)、銀行、證券作為金融系統(tǒng)的三大支柱各領(lǐng)其職，如果我們的觀念跟不上形勢，肯定也會(huì)被社會(huì)淘汰。簡單的說您吃飯的時(shí)候用筷子，到喝湯的時(shí)候您該用勺子，再用筷子是不是就不太合適了呢？錢存銀行好還是買保險(xiǎn)好？看看前任世界銀行高級副行長如何回答你的...前世界銀行高級副行長林毅夫一針見血地指出：“窮人把錢存入銀行，實(shí)際上是補(bǔ)貼富人。在中國有一個(gè)奇怪的現(xiàn)象：窮人到銀行存款，富人到銀行貸款。結(jié)果窮人越來越窮，富人越來越富！”
一、銀行也會(huì)倒閉 存銀行不保險(xiǎn)
1998 年6 月 21 日，中國人民銀行發(fā)表公告，關(guān)閉剛剛誕生兩年十個(gè)月的海南發(fā)展銀行（下簡稱海發(fā)行）。這是新中國金融史上第一次由于支付危機(jī)而關(guān)閉一家省政府背景的商業(yè)銀行。
由于該銀行倒閉的時(shí)候存款保險(xiǎn)制度并未出臺(tái)，關(guān)于很多儲(chǔ)戶的錢至今還未兌現(xiàn)至今也沒有一個(gè)明確的說法。
二、銀行越存越窮，保險(xiǎn)越買越富
根據(jù)一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，美國人的儲(chǔ)蓄率極低，最高水平僅為5.6%，最低時(shí)為0.8%。中國是世界上儲(chǔ)蓄率最高的國家之一，居民儲(chǔ)蓄率高達(dá)52%，也就是說，每領(lǐng)100塊錢工資，有52塊錢存進(jìn)了銀行。但是，中國人遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有美國人有錢，也沒有美國人生活品質(zhì)高，這其中的關(guān)鍵原因就是：美國人都買了保險(xiǎn)，而中國的保險(xiǎn)普及很低！
美國人收入的近一半都交了各種保險(xiǎn)：車被偷了，房子被樹砸了，得了癌癥等等都有保險(xiǎn)覆蓋，人所能遇到的絕大部分意外都會(huì)有保險(xiǎn)公司罩著，也就像拴著安全繩，敢于放手冒險(xiǎn)。在他們眼里：買了保險(xiǎn)的房子，能住時(shí)是你的，著火時(shí)是保險(xiǎn)公司的。買了保險(xiǎn)的車子，能開時(shí)是你的，撞了時(shí)是保險(xiǎn)公司的。買了保險(xiǎn)的人，健康時(shí)是咱家的，生病死亡時(shí)是保險(xiǎn)公司的?？傊ｋU(xiǎn)讓我們做到，幸福是自己的，痛苦是別人的！
中國人有一個(gè)非常不好的嗜好：喜歡存錢看病，視保險(xiǎn)如仇敵。買保險(xiǎn)時(shí)，他們總覺得保費(fèi)很多，太貴了，但真的要理賠時(shí)，就嫌賠的太少。要知道，美國人的投保率是420%，即每人均擁有5份保單；日本更厲害，投保率是650%，每一個(gè)人平均擁有6.5份保單。而中國人的投保率約60%??！所以災(zāi)難面前，美國人只需從容淡定地去找保險(xiǎn)公司拿自己應(yīng)該拿的，而我們國人只能等待募捐。老百姓很有可能辛苦一輩子最后白忙活一場。
三、錢存銀行的五大風(fēng)險(xiǎn)
第一、之前人們的觀念認(rèn)為，在中國，銀行破產(chǎn)是一件幾乎不能想象的事情。而現(xiàn)在，銀行破產(chǎn)真的來臨了。意味著一旦有銀行破產(chǎn)，儲(chǔ)戶的存款將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償。可能最多賠50萬元，超出部分不能獲賠或按比例賠付。
第二、銀行沒有長期的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，最長也就5年。因?yàn)樗袚?dān)著利率風(fēng)險(xiǎn)。也就是說：如果將來降息，銀行也不能毀約少給利息，銀行將賠本或者利潤降低；如果升息，老百姓又覺得不劃算，從而取出自己的錢，銀行又有擠兌風(fēng)險(xiǎn)。所以這樣的儲(chǔ)蓄在間斷中完成的。有點(diǎn)常識的人都知道：兩個(gè)五年儲(chǔ)蓄不等于一個(gè)十年的儲(chǔ)蓄。
第三、儲(chǔ)蓄是將風(fēng)險(xiǎn)留給自己，依靠個(gè)人積累來應(yīng)對未來風(fēng)險(xiǎn)，它無須付出任何代價(jià)，甚至還有利息。但卻可能陷入保障不足的窘境--意外發(fā)生時(shí)，如果存的錢不夠，就只能空著急。
第四、銀行儲(chǔ)蓄特點(diǎn)是存取方便，但是正是這個(gè)因素使很多人存不下錢，也就是超前消費(fèi)。很多人到真正需要錢的時(shí)候發(fā)現(xiàn)自己的帳戶中沒有足夠的現(xiàn)金可支配。
第五，銀行一般都是單利計(jì)算，沒有復(fù)利，存在銀行的錢不能實(shí)現(xiàn)保值和增值，只能隨著通貨膨脹，錢在一點(diǎn)點(diǎn)貶值。我們國家制定的目標(biāo)是把通貨膨脹控制在3%以下，但往往不能如愿。您的錢每年都是在遭受這樣的威脅，自己辛苦攢下的錢在悄無聲息的流失。
四、錢存保險(xiǎn)公司的五大好處
1第一、儲(chǔ)蓄是算得出利息，算不出風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是算出了風(fēng)險(xiǎn)的巨額花費(fèi)，并及時(shí)提供給你。有如身體突如其來的變化，保險(xiǎn)可以理賠一大筆錢，而不至于驚慌用完儲(chǔ)蓄的錢。
第二、您可以把錢長期放在保險(xiǎn)公司，完成長期儲(chǔ)蓄：健康保障基金和退休基金的儲(chǔ)備。而且按您的意愿可以儲(chǔ)存20年、30年或更長。
第三、不征稅。因?yàn)閲夜膭?lì)您進(jìn)行這樣的理財(cái)規(guī)劃，所以不征稅。一個(gè)人如果不能把握國家的脈搏，大方向都選錯(cuò)了，是很被動(dòng)的。
第四，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，保證您將來肯定有足夠的醫(yī)療保障金和養(yǎng)老金，不會(huì)因?yàn)槌跋M(fèi)而花掉這些錢。如果真的有急用，也可以申請保單貸款。
第五，在保險(xiǎn)公司儲(chǔ)蓄，享受利息和高額的保障的同時(shí)，還有分紅，分紅是按復(fù)利計(jì)算的，享受保險(xiǎn)公司的利潤分配，用以抵御通貨膨脹，真正實(shí)現(xiàn)保值基礎(chǔ)上的增值。
2015保險(xiǎn)投資收益率及發(fā)展速度創(chuàng)新高
2016年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議于25日召開。據(jù)中國證券網(wǎng)消息，保監(jiān)會(huì)新聞發(fā)言人陳映東披露2016年全國保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議情況，稱去年保險(xiǎn)全行業(yè)投資收益率為7.56%。在會(huì)上，保監(jiān)會(huì)主席項(xiàng)俊波表示，2015年全國保費(fèi)收入2.4萬億元，同比增長20%，行業(yè)發(fā)展速度創(chuàng)近7年來新高。
五銀行存款與保險(xiǎn)投資的區(qū)別在哪里？
1是攢錢還是做規(guī)劃
銀行是攢錢，是一種逐步積累資金的方法，它需要經(jīng)過規(guī)定的時(shí)間，才能達(dá)到目標(biāo)額。保險(xiǎn)是一種理財(cái)規(guī)劃的方式，它的特點(diǎn)是投保的同時(shí)，就能得到約定的保障額。
存銀行是風(fēng)險(xiǎn)自留，依靠個(gè)人積累來應(yīng)對未來風(fēng)險(xiǎn)，可能陷入保障不足的窘境——意外發(fā)生時(shí)，如果存的錢不夠，就只能空著急。保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，靠集體的財(cái)力為風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失提供足夠的保障，如果有意外發(fā)生了，它領(lǐng)取的保險(xiǎn)金會(huì)數(shù)十甚至數(shù)百倍于保費(fèi)，可謂“四兩撥千金”。
存銀行是你能根據(jù)銀行利息算得出收益，但你算不出風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是你得先看到風(fēng)險(xiǎn)的巨額花費(fèi)，如果風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，它會(huì)提供給你。但如果不發(fā)生時(shí)，根據(jù)實(shí)際收益率也不一定別銀行差。
眾所周知，銀行存款無法避稅，也是法院第一時(shí)間最容易查封的資產(chǎn)。保險(xiǎn)的免稅不僅僅體現(xiàn)在收益免稅，更在財(cái)富傳承上的免稅，破產(chǎn)清算上避債，將來還有稅延型養(yǎng)老保險(xiǎn)的政策扶持。一邊是監(jiān)管越來越嚴(yán)，進(jìn)入低利率的新常態(tài)。一邊是政策不斷利好，投資渠道不斷放開的新階段。（伯安投資咨詢公司理財(cái)部）
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